互联网保险乱战向何处去？

随着百度＋安联的百安保险落地，360+人保的互联网保险必然会成为投资圈的又一个热点，作为金融行业的明珠业务，保险是兵家必争之地，在互联网＋的大趋势下，互联网保险热才刚刚起步，未来几年，每个月诞生一家互联网保险公司是大概率事件。对于车险业务而言，现有的传统保险公司对互联网公司而言，最有价值的有两大块，一块是业务管理系统，另一个块是理赔服务网络。对于业务管理系统，支撑这套ERP运转的是数据，对于理赔服务网络而言，支撑它的是维修厂管理体系。

对于传统保险公司而言，互联网＋保险会带来行业大变革，数据管理和维修厂管理看起来是自己的优势，但过去20年，罕见保险公司会在这两个最核心的能力上下功夫，重销售轻服务的思维方式是行业惯例。随着互联网公司开始不满足于当保险公司的广告平台，保险公司的销售有被互联网公司取代的危机，这种情况下，保险公司如果不抓起服务优势，不抓起数据和维修厂管理优势，未来和互联网公司谈判的筹码将微乎其微。

对于数据的问题，对大多数保险外行而言并不重要，我在这里也不赘述。但维修厂管理恐怕是保险公司和后市场短兵相接的地方，也是互联网最大的短板，后市场诸君会比较感兴趣。保险行业老生常谈的理赔难等诸多问题，关键是过去很多年，没有哪个保险公司真正实施了总部集约化的维修厂管理，销售的集中容易，而维修厂的集中管理很难，做容易的事情是所有企业的必然选择。但互联网＋来了，一旦保监会放开政策限制，车险作为信息产品，拥有用户连接优势的互联网公司在销售端有可能打得传统保险公司找不到北。

对于保骉而言，平安的理赔服务体系很强大了，足以解决线下服务问题。人保＋360诞生的互联网保险也必然有服务体系支撑。但百度＋安联，对双方而言都缺乏线下服务网络，如果百度O2O不能缔造一个汽车服务网络出来，百安保险是没法玩车险的。事实上，保监会要求互联网保险公司必须拥有服务体系才能开业，任何一个互联网车险公司要在纸面上构建服务网络非常简单，只需要找到各地4S店和连锁店签约即可，这个应付保监会检查容易，但一旦真拿这个签约服务网络服务用户，各种理赔风险会让车险公司血本无归。

无论是传统保险公司还是互联网车险公司，在销售层面的战争，未来几年会异常惨烈，即使有保监会监管，各种暗战也会让从业者叹为观止。作为保险公司的下游，保险公司销售战必然波及维修厂、救援公司等服务体系。道理很简单，互联网保险会让价格和服务逐步透明，透明的市场是微利甚至无利可图，对于以往在不透明环境下勉强生存的维修厂，接下来在透明环境下必然是大面积亏损。眼下各种外行在后市场逆势创业，业务模式毫无创新，骗小白投资人尚可，但在专业人士眼里，这些创业项目必然是投资人拿自己的钱帮连续创业者们练吹牛的本事：）

保险行业的商业费率变革意味着用户维修需求会减少，这个不以人的意志为转移，毫无疑问，出险次数决定保费的原则，决定了报险理赔率会大幅降低，这会让以往借助保费要求事故车推修的传统商业逻辑大打折扣。即使保险公司有意愿向4S店推荐事故车，但车主报险量下滑会让4S店的钣喷车间进一步闲置，没有事故车就没有配件销售，就没有工时费收入……4S店会从销售不赚钱转向售后服务也不赚钱，如果不能通过二手车、融资租赁等新业务上获得收入，4S店将万劫不复。可以预见到，未来几年4S店30%以上转型或者倒闭是大概率事件，2016年春天，失业会困扰4S店从业者。

遗憾的是，直到2015年底，很多4S店投资人仍然是不见棺材不落泪，放着可以创新的钣喷中心托管运营、二手车、融资租赁不行动，仍然寄希望主机厂拿出热卖车型拯救自己。难道你们不知道，最近主机厂也在做艰难的做2016年的预算，砍成本会让主机厂对4S的支持能力大幅下滑，主机厂的小伙伴们每天开会到凌晨，但面对一个无解的问题，开会只是徒增焦虑。而4S的小伙伴们还认为主机厂会有绝招拯救自己，会有更多预算拯救自己。作为看得到这两个世界的人，我有时候会很感慨，在一个去产能的环境下，4S是高端业态，原本应该是有办法淘汰独立后市场的低端业态，结果死扛着不变革，弄到自己被低端业态淘汰，这种no zuo no die的结果只能让人呵呵了。

所以，既然4S有可能会被淘汰一批，对于保险公司而言，维修厂管理体系的建设就是当务之急，只有保险公司建立起自己的维修厂网络，等到主机厂重建4S体系的时候，双方在利益博弈上才各有筹码。遗憾的是，保险公司多年来在维修厂管理方面没有积累多少有用的系统和经验。在互联网＋保险时代，只有类似有壹手这样的互联网公司积累了互联网＋维修厂的网络化管理经验。

对互联网＋保险而言，下一步乱战主要取决于保监会的监管，由于传统保险的寡头已经出现，能够建立全国性服务网络的保险公司只有人太平，如果保险销售的互联网战争因为几大互联网公司介入提前结束，现有打着互联网保险噱头烧钱卖保险的所谓互联网＋保险创业，基本都是拿投资人的钱打水漂玩。互联网保险已经基本没有太大机会。真正有机会的一定是互联网＋保险背后的数据管理、维修厂管理以及用户增值服务体系。遗憾的是，眼下在后服务领域玩不下去的后市场企业都在转向互联网＋保险销售。所以，互联网＋保险的创业其实门槛远没有建立起来，来日方长，各位没有入门的小伙伴仍然有很多机会，不必着急！

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